leyu.乐鱼貸款App真的能讓借款人省心、放心、安心嗎？答案或許令人沮喪。
在界面新聞記者近期親身體驗20款主流貸款App的借款審核流程后（詳見報道《實測丨20款主流貸款產(chǎn)品集體“卸妝”：花唄借唄們的真實利率究竟是多少？》），卻遭遇多個貸款平臺營銷不甚其擾的“狂轟濫炸”。
在不同程度違規(guī)采集使用個人信息的環(huán)境中，作為貸款App用戶，不僅十分被動，甚至到最后也無從查證是誰在泄漏個人信息，侵害自身隱私安全。
與此同時，不少平臺在申請借款流程中槽點滿滿，存在“不給權(quán)限不讓用”、“注冊容易注銷難”、過度索取信息權(quán)限等問題。
不給權(quán)限不讓用，注冊容易注銷難
界面新聞記者親測發(fā)現(xiàn)，在打開貸款App第一時間，就會跳出“是否同意獲取設備信息，包括讀取通話狀態(tài)、移動網(wǎng)絡信息”的選擇頁面。如不同意授權(quán)，部分App則顯示，“很遺憾無法提供服務”。
后續(xù)彈出的授權(quán)事項還包括，同意讀取通訊錄、定位（位置信息）、通話記錄、信息（短信等）、相冊及媒體文件、日歷等等。如權(quán)限不開啟，App將無法正常使用，即所謂的“不給權(quán)限不讓用”。尤其在申請借款額度時，通通打開權(quán)限才能讓你跳轉(zhuǎn)到下一步操作。
此外，部分貸款App賬戶注銷手續(xù)繁瑣，需要經(jīng)歷注銷須知、注銷原因、身份驗證、刷臉認證、簽署協(xié)議等一系列步驟，“注冊容易注銷難”也成為了用戶體驗一大槽點。
強制、過度索取個人信息權(quán)限
一款貸款App到底收集了用戶多少信息？
為讓用戶“放心”交出個人信息，絕大多數(shù)貸款App還會在獲取用戶授權(quán)時，特別注明“保障用戶隱私安全”字眼，甚至放上公安部信息安全保護三級認證等以做背書。
在查詢各家貸款利率時，部分貸款App和小程序要求用戶必須先上傳個人身份信息，等取得授信額度后才能查看利率。
以招聯(lián)金融為例，首先需要輸入真實姓名和身份證號，同意個人征信授權(quán)書、信息授權(quán)協(xié)議和借款額度合同，其次是要錄制人臉識別視頻，之后的頁面顯示“你的初審額度為10000元，完善資料可能獲得更高額度，最終已審批結(jié)果為準”。
此時，用戶仍無法查看借貸利率，還需要根據(jù)要求再填寫個人資料信息，包括聯(lián)系人（朋友、同學、同事），以及月收入、工作的行業(yè)和最高學歷。等提交完上述信息后，頁面會彈出“審批中”的進展流程，在下方還會提示，讓用戶進行工作郵箱認證提額，貸款頁面顯示完成認證有機會讓額度翻倍，“額度平均提升5萬”。
在界面新聞記者輸入了公司名稱、工作郵箱和驗證碼后，最終貸款結(jié)果是“暫未通過”，無法查看個人授信額度和具體的產(chǎn)品利率。
不過界面新聞注意到，在報道發(fā)出后不久，招聯(lián)金融App和小程序頁面對此進行更改，對產(chǎn)品利率信息明示，顯示“年化利率最低7.3%起”。之前測試的一些年化利率出現(xiàn)“躲貓貓”的產(chǎn)品，也在近期進行了整改，在產(chǎn)品頁面標明了年化利率。
可問題是，一款貸款App應該收集用戶哪些必要信息？
此前監(jiān)管明文規(guī)定，金融借貸基本業(yè)務功能收集的必要信息主要包括手機號碼、賬號信息、身份信息、銀行信息、個人征信信息、緊急聯(lián)系人信息以及借貸交易信息等7項。
其中，身份信息僅用于對借貸用戶進行身份識別和認證，緊急聯(lián)系人信息僅用于金融機構(gòu)在借款人逾期不還時進行催款。網(wǎng)絡運營者應允許用戶輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應強制讀取用戶的通訊錄。
然而，在界面新聞記者實測過程中，申請借款額度除了要上傳身份證信息和錄入人臉識別外，還被要求從通訊錄中調(diào)取至少兩名親友的聯(lián)系方式，且在聯(lián)系方式一欄會自動跳出關于通訊錄讀取授權(quán)。
在報道發(fā)出后不久，上述強制、過度索取個人信息權(quán)限的行為，也引發(fā)監(jiān)管部門注意。
部分貸款App也因過度索取個人信息、未經(jīng)用戶同意搜集個人信息等，被國家網(wǎng)信辦通報，責令限期整改，上報整改結(jié)果。涉及的網(wǎng)絡借貸App共48款，包括360借條、分期樂、平安好貸、招聯(lián)好期貸和馬上消費金融旗下安逸花、還唄、滴滴金融等。
申請貸款被多次查詢征信
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，在確認借款頁面，通常還需要用戶勾選同意《征信授權(quán)及保送告知書》、《借款相關協(xié)議》等，完成后才會顯示個人的借款額度、分期方式以及對應的貸款年化利率。
在簽署同意授權(quán)查詢征信的協(xié)議后，記者發(fā)現(xiàn)，在申請借款額度階段，并非所有公司查詢個人征信報告。測試樣本中，查詢征信的公司包括度小滿金融、馬上消費金融、小米隨星借、招聯(lián)消費金融、滴滴金融、今日頭條等。
值得一提的是，在測試后期，記者多次遭遇查詢貸款授信額度被拒的情況。
一位頭部消金公司內(nèi)部人士表示，這是公司風控起了作用，由于用戶短時間申請了多家借貸公司的App授信，可能被判定為有多頭借貸風險，因此才會被拒。
除了被平臺識別成高風險客群，記者注意到，借款人在填了很多申請信息但沒批下來后，往往會擔心個人征信受此影響。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，個人信用報告的查詢通常分為：本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。
其中真正對征信有影響的是三類，貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查。以記者實測為例，記者向貸款APP申請貸款額度，呈現(xiàn)在本人征信報告中的查詢原因為“貸款審批”。
（圖：記者測試后查詢的個人征信報告明細）
按照央行征信中心工作人員說法，征信查詢記錄自查詢?nèi)掌诋斎掌?，保?年。換句話說，記者征信報告中的查詢記錄在2年后才會被清除。
針對多次查詢征信會否影響個人信用這一問題，央行征信中心工作人員表示，主要以各家金融機構(gòu)判斷為準。前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，頻繁查征信會引起金融機構(gòu)的注意，雖然金融機構(gòu)會根據(jù)查詢原因來判斷具體情況，但多少會對個人信用產(chǎn)生影響。
“如果這些記錄太多，會讓銀行判斷存在個人資金狀況緊張的嫌疑。還有一點，假設是申請貸款次數(shù)遠遠多于成功下款次數(shù)，這些記錄可能會被銀行認為是個人因素有一定的問題導致的，從而收緊貸款額度甚至不批額度?！?/p>
貸款營銷狂轟濫炸，是誰泄露了個人信息？
面對記者“只申不貸”，貸款App“窮追不舍”。
界面新聞記者曾在一天內(nèi)收到多個營銷電話和短信，提醒其史無前例的優(yōu)惠力度、貸款額度以及以分秒為單位的到賬速度。例如“恭喜您激活xx貸額度xxxx元，現(xiàn)在借款最快1分鐘到賬，點擊http鏈接火速提現(xiàn)”等。
滴滴金融曾接連兩天短信提示記者“借款流程尚未完成，本次借款通道即將關閉?！?/p>
（圖：記者測試后滴滴金融發(fā)來的短信）
在測試結(jié)束后的半個多月里，記者仍舊收到來自多家貸款平臺的短信和電話的業(yè)務推銷。
令人詫異的是，除了收到測試過的App的電話和短信，還收到了一些從沒測試過額度的App的短信。從未測試卻發(fā)來貸款信息短信的平臺包括：樂享借、還唄、拍拍貸、省唄等。
（圖：記者測試后收到的部分借貸平臺短信）
還有貸款平臺客服多次打來電話，發(fā)放免息券并以“保留貸款額度”的名義誘導記者去平臺借款。
“我們平臺這次給你審批的20萬額度只是暫時的額度，過一個月就會過期失效了，建議先把額度提現(xiàn)，保留額度，以后工作、生活和生意上就可以用了。”某借貸平臺客服稱，可以把20萬借出來，選擇隨借隨還的模式，再搭配上平臺發(fā)放的免息券，先借出來再還掉，額度就可以長期保留在賬戶中。
在記者明確表示不想借貸后，接下來一段時間還是陸續(xù)接到客服讓記者“保留貸款額度”的電話。
事實上，經(jīng)過這一輪實測后，記者已無從查證是誰在泄漏個人信息，維權(quán)就更無從談起了。
